Les banques nigérianes ne bloquent plus les retraits crypto vers fiat… mais elles surveillent tout
En 2021, les banques nigérianes avaient interdit tout lien avec les cryptomonnaies. Si vous essayiez de transférer du Bitcoin vers votre compte bancaire, votre compte pouvait être gelé. Aujourd’hui, en 2026, c’est légal… mais seulement si vous respectez des règles strictes. Les banques ne refusent plus les retraits crypto vers naira, mais elles traitent chaque transaction comme une menace potentielle. Elles ne veulent pas bloquer les clients légaux, mais elles ne veulent pas non plus être punies par les autorités pour avoir laissé passer des activités illégales.
La loi a changé - mais les banques n’ont pas changé leur mentalité
Le 22 décembre 2023, la Banque centrale du Nigeria (CBN) a levé son interdiction de 2021. Ce n’était pas une libéralisation, c’était un contrôle. Elle a publié des directives permettant aux banques de traiter avec des services agréés de cryptomonnaies, mais seulement si ces services sont autorisés par la Securities and Exchange Commission (SEC). En mars 2025, le président Bola Tinubu a signé la loi Investments and Securities Act 2025 (ISA 2025), qui a reconnu les cryptomonnaies comme des valeurs mobilières. Cela a donné à la SEC le pouvoir de sanctionner les plateformes non autorisées - et les banques doivent obéir à ses ordres.
Les banques n’ont pas attendu la loi pour commencer à surveiller. Elles savent que si elles traitent une transaction liée à Binance ou à KuCoin sans vérification, elles risquent d’être sanctionnées. En septembre 2024, la Commission économique et financière du Nigeria (EFCC) a gelé 22 comptes bancaires liés à des ventes de USDT. Le montant gelé : plus de 548 millions de nairas (environ 330 000 dollars). Les banques n’ont pas contesté. Elles ont simplement suivi l’ordre du tribunal.
Vous pouvez retirer… mais pas en espèces, et pas n’importe comment
Les banques nigérianes n’acceptent pas les retraits en espèces depuis un compte lié à la crypto. Même si vous avez vendu votre Bitcoin sur une plateforme légale, vous ne pouvez pas aller au guichet et demander 500 000 nairas en billets. Tous les retraits doivent passer par des virements bancaires électroniques. C’est une règle claire : pas de cash, pas de risque.
Les plateformes agréées - comme Luno - permettent aux utilisateurs de convertir leurs cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum, Dogecoin, stablecoins) en naira et d’envoyer directement l’argent sur leur compte bancaire. Les virements prennent quelques heures, avec des frais standard. Mais là encore, les banques ne traitent pas ces virements comme des transferts normaux. Elles les cataloguent comme « transactions à haut risque ».
Les limites de retrait ? Elles existent… mais personne ne vous les dit
Les banques ne publient pas leurs limites de retrait pour les comptes crypto. Elles ne disent pas : « Vous ne pouvez pas retirer plus de 2 millions de nairas par semaine ». Elles le font discrètement. Si vous avez toujours retiré 50 000 nairas par mois, et que soudain vous en retirez 800 000, votre compte sera mis sous surveillance. Vous recevrez un email demandant : « Veuillez justifier la source de ces fonds ».
Ces limites varient d’une banque à l’autre. Les banques numériques comme Opay ou PalmPay sont plus souples - elles ont été conçues pour les nouveaux modes de paiement. Les grandes banques traditionnelles - comme GTBank ou Zenith Bank - restent méfiantes. Elles appliquent des seuils plus bas, et elles peuvent bloquer un compte sans préavis si elles détectent un « comportement inhabituel ».
Les plateformes non autorisées = risque de gel permanent
Si vous utilisez une plateforme non agréée - comme Binance, Bybit, ou même un échange P2P privé - votre compte bancaire est en danger. Les banques ne sont pas obligées de vous aider. Elles sont obligées de signaler tout mouvement suspect à la SEC et à l’EFCC. Et quand ces autorités demandent un gel, la banque obéit. Point final.
Un utilisateur a reçu 1,2 million de nairas de la vente de Bitcoin sur un site non autorisé. Deux jours plus tard, son compte a été gelé. Il a appelé sa banque. On lui a répondu : « Nous ne pouvons pas débloquer votre compte tant que l’EFCC n’a pas terminé son enquête. » Il a attendu six semaines. Son compte a été réouvert… mais avec une limite de retrait de 100 000 nairas par mois. Il ne pouvait plus retirer que 3 % de ce qu’il gagnait.
Les impôts arrivent - et les banques vont devoir les signaler
Le gouvernement nigérian ne taxe pas encore les cryptomonnaies… mais ça va venir. Un projet de loi sur les finances est en préparation. Il prévoit de taxer les gains sur les actifs numériques comme des gains en capital. Ce n’est pas une question de « si », mais de « quand ».
Quand cette loi sera adoptée, les banques devront signaler les retraits crypto vers fiat à l’Administration fiscale. Si vous retirez 5 millions de nairas en un mois, vous pourriez recevoir un courrier de l’impôt : « Veuillez fournir vos registres de trading pour l’année 2025 ». Si vous ne les avez pas, vous risquez des pénalités. Les banques ne vous avertiront pas. Elles transmettront les données directement.
Comment minimiser les risques ?
Si vous voulez retirer de la crypto vers du naira sans être bloqué, voici ce que vous devez faire :
- Utilisez uniquement des plateformes agréées par la SEC - Luno est la plus fiable en 2026.
- Complétez entièrement votre KYC sur la plateforme et sur votre compte bancaire.
- Ne retirez jamais plus que ce que vous avez déjà retiré par le passé. Une augmentation soudaine = alarme.
- Évitez les transactions P2P en dehors des plateformes agréées. Même si elles sont populaires, elles sont dangereuses.
- Conservez tous vos reçus de trading, vos historiques de wallets, et vos échanges avec la plateforme.
- Utilisez plusieurs banques. Si une banque vous bloque, vous aurez encore un accès à vos fonds.
Les banques ne sont pas vos alliées - elles sont les gardiennes du système
Les banques nigérianes ne veulent pas vous empêcher de retirer vos cryptomonnaies. Elles veulent juste ne pas être punies. Elles ne sont pas contre la crypto - elles sont contre le risque. Leur priorité, c’est la stabilité du système financier. Elles doivent prouver à la CBN, à la SEC et à la FATF (Groupe d’action financière) que le Nigeria ne permet pas le blanchiment d’argent.
Si vous respectez les règles, vous pouvez retirer. Mais si vous pensez que la crypto est une voie libre, vous vous trompez. Le Nigeria a ouvert la porte… mais elle est verrouillée. Vous avez la clé ? Alors allez-y. Sinon, vous risquez de vous retrouver dehors - et sans accès à vos fonds.
Puis-je retirer du Bitcoin en espèces depuis mon compte bancaire au Nigeria ?
Non. Les banques nigérianes interdisent expressément les retraits en espèces pour les comptes liés à la crypto. Tous les retraits doivent se faire par virement bancaire électronique. Même si vous avez vendu votre Bitcoin sur une plateforme légale, vous ne pouvez pas aller au guichet demander de l’argent liquide. Cette règle vise à réduire les risques de blanchiment et à faciliter le suivi des transactions.
Quelles banques sont les plus favorables aux retraits crypto au Nigeria ?
Les banques numériques comme Opay, PalmPay et Cowrywise sont généralement plus ouvertes aux transactions crypto, car elles sont conçues pour les nouveaux services financiers. Les grandes banques traditionnelles - GTBank, Zenith Bank, Access Bank - restent plus prudentes. Elles appliquent des limites plus basses et surveillent plus étroitement les mouvements suspects. Il n’existe pas de liste officielle, mais les utilisateurs rapportent moins de problèmes avec les plateformes fintech.
Quelle est la différence entre une plateforme agréée et une plateforme non agréée ?
Une plateforme agréée - comme Luno - est enregistrée et supervisée par la SEC du Nigeria. Elle respecte les normes KYC et AML, et elle peut traiter les virements vers les comptes bancaires. Une plateforme non agréée - comme Binance ou un échange P2P privé - n’a pas cette autorisation. Même si elle fonctionne, les banques la considèrent comme risquée. Toute transaction liée à une telle plateforme peut déclencher un gel de compte.
Pourquoi les banques gelent-elles les comptes même si la crypto est légale ?
Parce que la légalité ne signifie pas l’absence de risque. Les banques doivent suivre les directives de la SEC et de l’EFCC. Si un compte est lié à une activité suspecte - même si elle est légale - les autorités peuvent ordonner un gel. Les banques n’ont pas le choix : elles doivent obéir. C’est une question de conformité réglementaire, pas de jugement personnel.
Dois-je déclarer mes gains en crypto aux impôts au Nigeria ?
Pas encore officiellement, mais ça va venir. Le gouvernement prépare une loi pour taxer les gains sur les cryptomonnaies comme des gains en capital. Même si la loi n’est pas encore en vigueur, les banques commencent à surveiller les gros retraits. Conserver vos historiques de trading est une bonne pratique : si l’impôt vous demande des preuves, vous serez prêt. Sinon, vous risquez des amendes ou des enquêtes.
Que faire si mon compte bancaire est gelé après un retrait crypto ?
Contactez immédiatement votre banque et demandez la raison du gel. Préparez tous vos documents : historique de trading, preuve d’achat de crypto, preuve d’identité, et tout échange avec la plateforme. Si le gel est lié à une plateforme non agréée, vous devrez prouver que vous n’avez pas participé à une activité illégale. Le processus peut prendre plusieurs semaines. Pendant ce temps, utilisez un autre compte bancaire si vous en avez un.
Nathalie Farigu
janvier 29, 2026 AT 17:04