Stablecoins : 10 usages concrets au-delà du trading

Les stablecoins ne servent plus seulement à échanger des cryptomonnaies. Depuis 2024, leur rôle a profondément changé. Ils ne sont plus des outils de spéculation, mais des infrastructures financières réelles, utilisées chaque jour par des millions de personnes et des centaines d’entreprises pour faire des paiements, gérer leur trésorerie, ou même payer leurs employés. Et ce, sans les lenteurs, les frais élevés ni les risques de change des systèmes bancaires traditionnels.

Paiements internationaux, sans intermédiaires

Envoyer de l’argent à l’étranger coûte cher et prend des jours. Une virement bancaire international peut coûter jusqu’à 10 % du montant envoyé et mettre jusqu’à cinq jours à arriver. Avec un stablecoin comme USDC ou EURC, vous envoyez directement de portefeuille à portefeuille. En moins de 10 secondes, le paiement est terminé. Les frais ? Moins de 0,10 $. C’est pourquoi les petites entreprises en Afrique de l’Ouest, en Amérique latine ou en Asie du Sud-Est les utilisent pour payer leurs fournisseurs. Un commerçant au Kenya peut recevoir un paiement en USDC d’un client aux États-Unis, puis le convertir en shilling kényan via une application locale - sans passer par une banque. Même les travailleurs migrants en Europe envoient désormais leur salaire à leurs familles au Nigeria ou au Philippines en utilisant des applications comme Remitano ou WorldRemit, qui intègrent les stablecoins. Le résultat ? Des transferts 10 fois plus rapides et 20 fois moins chers que Western Union.

La finance décentralisée (DeFi) ne fonctionne pas sans stablecoins

Dans DeFi, vous empruntez, prêtez, gagnez des intérêts ou fournissez de la liquidité - mais tout ça doit se faire avec une valeur stable. Imaginez emprunter 10 000 $ en crypto, mais que la valeur de votre actif tombe de 30 % en une nuit. Vous seriez liquidé. Les stablecoins, eux, gardent leur valeur. C’est pourquoi plus de 80 % des prêts sur DeFi sont faits en USDC, DAI ou USDT. Les plateformes comme Aave ou Compound permettent à n’importe qui de déposer des stablecoins et d’en tirer des rendements de 3 à 8 % par an, sans banque. Ce n’est pas de la spéculation : c’est de la gestion de trésorerie. Des fonds institutionnels en Europe et aux États-Unis utilisent ces protocoles pour faire fructifier leurs liquidités en attendant des opportunités d’investissement, sans avoir à les garder sur un compte bancaire qui ne rapporte rien.

Les commerçants acceptent les stablecoins - pas le Bitcoin

Beaucoup de boutiques en ligne acceptent les cryptomonnaies… mais évitent le Bitcoin. Pourquoi ? Parce qu’il peut perdre 15 % en une heure. Un magasin de vêtements à Berlin qui accepte du Bitcoin peut se retrouver avec une perte de 2 000 € sur une commande de 10 000 € si la valeur chute entre la commande et le règlement. Avec les stablecoins, c’est différent. Une boutique Shopify peut intégrer un module de paiement comme BitPay ou CoinGate pour accepter USDC. Le client paie en USDC. Le commerçant reçoit 100 $ exactement. Ensuite, il peut les garder en stablecoin, les convertir en euros en un clic, ou les utiliser pour payer ses fournisseurs en crypto. Les frais de transaction ? 0,5 % contre 2,9 % pour les cartes de crédit. Et les fonds sont disponibles en 2 minutes, pas en 3 jours.

Les salaires en stablecoins : une révolution pour les équipes globales

Une startup basée à Lisbonne avec des développeurs au Brésil, en Ukraine et en Inde a un problème : payer ses employés en monnaie locale coûte cher et prend du temps. Les virements internationaux sont lents, les taux de change sont mauvais, et les banques imposent des plafonds. Elle a choisi de payer ses employés en USDC. Chaque vendredi, les salaires sont envoyés directement dans leurs portefeuilles. Les employés convertissent ce qu’ils veulent, quand ils veulent. Un développeur au Brésil peut garder ses USDC pour protéger son épargne contre l’inflation locale. Un autre en Ukraine peut les utiliser pour payer ses factures en ligne. Pas de banque, pas de délai, pas de frais cachés. Des entreprises comme Gitcoin, Web3.com et même des fonds de capital-risque comme a16z paient déjà une partie de leurs équipes en stablecoins.

Le paiement en continu : quand l’argent coule comme de l’eau

Imaginez être payé non pas une fois par mois, mais en temps réel. Chaque minute où vous travaillez, vous gagnez quelques cents. C’est ce que permet la technologie des « payments streaming » avec des stablecoins. Des plateformes comme Superfluid ou Streamflow permettent de créer des flux de paiement automatisés. Un créateur de contenu sur Audius, une plateforme musicale décentralisée, reçoit des micro-paiements en USDC chaque fois que son morceau est écouté. Un développeur freelance qui travaille sur un projet de 100 heures peut être payé au fur et à mesure - 10 $ par heure, versés en continu. Si il s’arrête, les paiements s’arrêtent aussi. Cela change la donne pour les freelances, les artistes, les consultants : plus de factures, plus d’attente pour être payé.

Accéder à la finance dans les pays sans banque

Dans certains pays, plus de 60 % de la population n’a pas de compte bancaire. En Argentine, au Nigeria, au Venezuela, la monnaie locale perd 30 %, 50 %, voire 100 % de sa valeur chaque année. Les gens ne peuvent pas épargner. Ils ne peuvent pas faire de paiements en ligne. Ils sont coupés du monde numérique. Les stablecoins leur offrent une alternative. Une mère au Venezuela peut acheter des USDC avec son argent local, les stocker sur son téléphone, et les utiliser pour payer sa facture d’électricité en ligne, acheter des médicaments sur un site international, ou envoyer de l’argent à sa sœur en Colombie. Ce n’est pas de la technologie pour riches : c’est de la survie financière. Des projets comme Paxful ou Binance P2P permettent à n’importe qui avec un téléphone de se connecter à cette économie. Des ONG utilisent aussi les stablecoins pour distribuer de l’aide humanitaire - sans passer par des gouvernements corrompus ou des banques lentes.

Financer les petites entreprises avec des contrats intelligents

Une PME en Indonésie veut acheter des machines pour son atelier, mais n’a pas de garantie pour obtenir un prêt bancaire. Elle ne peut pas prouver sa solvabilité. Alors elle utilise une plateforme comme Ribbon Finance ou Maple Finance, où elle peut proposer ses factures comme garantie. Un investisseur paie en USDC, et la PME reçoit immédiatement les fonds. Le remboursement est automatique : chaque fois que son client paie une facture, une partie du paiement va directement à l’investisseur, via un contrat intelligent. Pas de papiers. Pas de rendez-vous avec un conseiller. Pas de mois d’attente. Juste un code qui fonctionne.

Les programmes de fidélité qui se transforment en argent

Les points de fidélité des supermarchés ou des compagnies aériennes sont inutilisables. Vous les accumulez, puis vous les perdez. Ils ne valent rien hors du système. Avec les stablecoins, c’est différent. Une boutique de vêtements en ligne peut offrir des récompenses en USDC. Vous gagnez 5 USDC pour chaque achat de 100 $. Vous pouvez les dépenser sur la même boutique, les envoyer à un ami, les échanger contre d’autres cryptos, ou les garder comme épargne. Un programme de fidélité devient un actif liquide. Des entreprises comme Shopify et Klarna testent déjà ces systèmes. Les clients préfèrent les récompenses en stablecoins : parce qu’elles ont une vraie valeur, et qu’elles sont transférables.

La trésorerie des entreprises : 24h/24, 7j/7

Les entreprises gardent leur trésorerie dans des banques traditionnelles. Mais les banques ferment le week-end. Les virements ne passent pas après 17h. Les liquidités sont bloquées. Et les taux d’intérêt ? Nuls. Avec les stablecoins, une entreprise peut garder sa trésorerie sur un portefeuille numérique. Elle peut la prêter sur DeFi pour gagner 5 % par an. Elle peut la transférer instantanément à un fournisseur en Chine à 3h du matin. Elle peut la sécuriser avec des contrats intelligents qui l’envoient automatiquement quand une facture est payée. Des sociétés comme MicroStrategy, Tesla et même des fonds souverains testent cette approche. Matthew Blumenfeld, responsable des actifs numériques chez PwC, l’a dit clairement : « Les stablecoins sont la prochaine monnaie de règlement sur les marchés financiers. »

Les paiements entre particuliers : l’avenir du P2P

Vous avez payé un ami pour un repas ? Vous avez utilisé Venmo ? Zelle ? Cash App ? Maintenant, imaginez faire la même chose, mais sans banque. Pas de numéro de compte. Pas de carte. Juste un lien ou un code QR. Vous envoyez 25 USDC. Il les reçoit. Il les convertit en pesos ou en euros. C’est ce que font déjà des millions de personnes en Amérique latine et en Afrique avec des applications comme Strike ou Lemon Cash. Ces systèmes ne dépendent pas d’un réseau bancaire. Ils fonctionnent avec Internet. Et ils sont plus rapides, plus sûrs, et beaucoup moins chers que les applications traditionnelles. Pour les jeunes, pour les travailleurs indépendants, pour les familles éparpillées dans le monde - c’est déjà la norme.